Кыргызстан в капкане ростовщиков

Категория: 
микрокредиты довели народ до ещё большего отчаяния

Неприкрытые лики капитализма

Капитализм явление сложное и многогранное, он остаётся в наше время единственной довлеющей экономической системой мира. Его адепты заявляют, что капитализм действенная система, могущая стимулировать рост, обеспечить благополучие, умножить богатство, преодолеть кризисы и бедность, выполнить множество еще других полезных общественных функций. С капитализмом связаны свобода и отказ от феодализма, промышленная революция, развитие науки, различных технологий, всё то, что определяет лик современности.

Его противники парируют тем, что капитализм принёс процветание только некоторым социальным слоям и политико-экономическим группам и только в определенных странах, которые запустили процесс модернизации в XIX веке. Капитализм толкнул авангардные страны внутри себя на перекройку социального устройства: ликвидация крестьянства и формирование фермерства, сгон пауперов из сел в города (огораживание в Европе, особенно жестокое в Англии) и становление пролетарского слоя, обнищание масс (королевские законы о бичевании и повешении бродяг и нищих в Англии в XVI—XVII вв.) и подчинение их интересам буржуазии. Сословия, которые всегда были главными двигателями истории, такие как аристократия и духовенство, потеряли свой прежний авторитет и вес.

Во внешней среде авангардные страны пошли на поиск рынков сбыта, строительство колониальных империй, бесчисленные войны, захваты территорий, ограбления и вывоз богатств в метрополии. Ради прибыли были разорены страны с традиционной архаичной экономикой. Если в традиционных обществах люди знали голод из-за неурядиц в сельском хозяйстве, то с приходом капитализма стало ясно, что голод может быть рукотворным. К примеру, как писал Карл Маркс, из-за хлопчатобумажных машин в Англии хлопчатобумажные ткачи умерли голодной смертью или влачили жалкое существование со своими семьями на 2,5 пенса в день. Достаточно было завезти английскую мануфактурную хлопковую ткань в Индию, и индийские ткачи были разорены и обречены на голод. Равнины Индии белели костями ткачей. Многие исследователи тогда еще поняли, что глобальный стержень капитализма — это модель «ядро — периферия».

В наше время капитализм уже обрел другие черты, при этом сохраняя свои базовые характеристики. Финансовый капитализм теснит промышленный капитализм и строится на искусственных инструментах финансовых рынков (акции, облигации, деривативы, фьючерсы, в общем, суррогаты реальных активов). Мало того, что объем денежных/финансовых средств в разы превышает объем физических и материальных товаров, так ещё для получения прибыли капитал всё более инвестируется в инструменты финансовых рынков, усиливая воздушную экономику.

Бедствия капитализма этим не завершаются. В нём также выделяют его уязвимую точку — перераспределение доходов. В самом деле, эра капитализма привела к колоссальной концентрации богатств в частных руках и узаконила их использование в лично определяемых целях. Раньше богатства копились монархами, аристократами и духовенством, их использование диктовалось правилами, установленными силами высшего внеземного порядка. Когда уже порвано с метафизикой, стало ясно, что колоссальные богатства нужны для самоцели обогащения, которое стало богоугодным делом, как это принято в протестантской этике. В итоге, сегодня разрыв между уровнем жизни самых богатых и самых бедных невероятный.

По данным британской НПО Oxfam, в 2017 году восемь миллиардеров владеют богатством, равным богатству более половины населения планеты. При сильном гипотетическом желании эти миллиардеры могли бы выплатить долги бедных стран и скупить их вместе с населением и суверенитетом. Конечно же, формально с точки зрения права это абсурдно, но в нашу эпоху, когда значение имеют деньги и военная сила, а международное право не работает, всякое неординарное решение возможно.

Беспроигрышный способ отъема времени

В своё время Аристотель ввёл понятие «экономики» как науки и практики по ведению сбалансированного хозяйства и получению дохода, где основная форма учёта (составления баланса) натуральная и «хрематистики», как практики получения прибыли за счёт нарушения хозяйственного баланса. С основной относительной формой учёта (денежной).

Согласно хрематистике, для полноценного функционирования экономики должны быть в наличии все факторы производства: земля, труд и капитал. Капитал это то, что создано людьми, т. е. средства производства и денежные накопления. Здесь нас интересуют больше финансовый капитал и кредит как важнейший инструмент экономики.

С экономической точки зрения, кредит перераспределяет средства между различными секторами и отраслями экономики, помогает благодаря ссуженным свободным средствам запускать оборот и способствовать непрерывности производственного процесса, но и требует возврата денежных средств с начисленными процентами, независимо от результата экономической деятельности. Позитивный результат — прибыль, чёткое планирование, а негативный результат — это цена ошибки заёмщика, результат его неправильного планирования бизнеса. Заёмщики вносят определённую плату за временное использование денежными средствами для своих нужд. Кредиторы (если это банки) покрывают свои затраты по содержанию аппарата, затраты по выплате процентов за привлеченные в депозиты чужие средства и получают прибыль. Считается, что низкая процентная ставка приводит к увеличению инвестиций и расширению производства, а высокая — душит инвестиции и сдерживает производство. 

С религиозно-этической точки зрения, кредит и получение процентов являются ростовщичеством. В таких мировых религиях, как ислам, христианство, и буддизм иудаизм, отношение к ростовщичеству отличаются. Ислам его однозначно осуждает; католицизм его осуждает, потому что ростовщик продаёт время (величина процента зависит от некого периода времени), а оно принадлежит всем, и он, соответственно, совершает грех.

Православие считает ростовщичество аморальным, в российском государстве законодательно преследовалось превышение ростовщиком определённой процентной ставки. Протестантизм, наоборот, поощряет любую приносящую прибыль деятельность как богоугодную и не считает ростовщичество грехом. Как писал Макс Вебер, протестантская этика сконцентрировала в себе дух капитализма. В иудаизме запрещается ссуда денег под процент единоверцам, а ссуду иноверцам — разрешает. Фактически, именно евреи занимали нишу ростовщичества в средневековой Европе и ссужали деньги феодалам. В буддизме ростовщичество не запрещено; в средневековье сельские жители Китая увязали в долгах перед монастырями, а императоры и чиновники устраивали репрессии против монахов, которые копили медь, необходимую для чеканки монет, и держали в долговой кабале сотни тысяч крепостных.

С философской точки зрения, Аристотель описывал взимание процентов как противное природе явление и считал деньги средством меры. Он считал ростовщичество самым подлым, презренным, преступным и неоправданным занятием и кражей чужого времени. Он ставил знак равенства между ростовщичеством и хрематистикой. В философии капитал представляется омертвлённым отчужденным временем человека, которое превращается в физические величины (жилые здания, производственные сооружения, машины, оборудование, инфраструктура, товарно-материальные запасы); деньги представляются количественным измерением объективного, истраченного, превратившегося в отложенный капитал времени общества. В этом смысле, рост это подсчёт будущего времени, которое ещё не превратилось в капитал, но деньги на него уже есть. Процент не воплощается во что-либо физическое, требует дополнительных усилий человека по его выплате, смешивает состоявшееся время с несостоявшимся будущим временем человека.

Итог таков, что чем больше общество погружено в ростовщичество (в финансовый капитализм по-научному), тем оно дальше отрывается от реальной экономики, реальных доходов и, в конце концов, тем больнее ему придётся падать с заоблачных высот на острые камни экономических реалий, поскольку само общество устроено так, что оно ориентировано на реальную экономику и производство. Как посоветовал бы Аристотель нашим современникам, заниматься надо экономикой, а не хрематистикой.

Безальтернативный подход с издержками и жертвами

Кыргызстан ничем не выделяется в этой сфере и идет в фарватере с мировой экономикой. Законодательство страны полностью исходит из идей и ценностей современного капитализма и считает кредитование легальным видом предпринимательской деятельности. Функции Национального банка (НБ) и коммерческих банков ничем не отличаются от функций подобных институтов в других странах. Но нас интересует не этот аспект, а вопрос микрокредитования. В законодательстве целью микрофинансовых организаций является предоставление населению доступных услуг по микрофинансированию для содействия в преодолении бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения. В данное время в республике действуют около 500 микрофинансовых организаций (МФО), которые предоставляют денежные средства физическим лицам и созданным ими сообществам и юридическим лицам. Размеры микрокредита устанавливаются и регулируются Национальным банком.

В национальных программах развития ставка делается на финансовую грамотность населения, на способность правильно распоряжаться собственным бюджетом и привлекать внешние денежные ресурсы. Неоспоримо то, что от этих навыков в немалой степени зависит экономическое развитие страны. Поэтому в 2015 году Национальный банк провёл исследование финансовой грамотности населения республики и пришел к таким результатам, что финансовая грамотность большей части населения довольно низка, планирование бюджета не закреплено как важный навык, решения по использованию финансовых продуктов и услуг взвешенно не принимаются. Все это приводит к тому, что заёмщики затрудняются в обслуживании своих финансовых обязательств. 40 процентов населения имеют долги и получили негативный опыт получения финансовых услуг. При этом в банки и МФО граждане обращаются после использования родственных связей и собственных сбережений.

В Кыргызстане работает общественный фонд «Правовая перспектива», который на протяжении 7 лет специализируется на работе с клиентами микрокредитных организаций (МКО). Как утверждают сотрудники и адвокаты фонда, число получателей кредитов с каждым годом увеличивается, равно как и пакет финансирования. К 2017 году общее количество людей, пользующихся их услугами составило свыше 500 тыс. человек. Фонд провёл большой объем работы по защите прав граждан, пострадавших от кредитных займов, непосредственно участвуя в судебных процессах, организовывая «эдвокаси кампани» по гуманизации правил кредитования, оказывая психологическую и правовую помощь жертвам процентщиков, а также проводя образовательные тренинги по финансовой и кредитной грамотности.

Данный фонд регулярно проводит исследования, которые показали, что население страны не обладают элементарными навыками по адекватной оценке условий кредитных займов, не в состоянии выявить для себя явные риски и вред кредитов под проценты. Всё больше и больше людей, большинство из которых относятся к бедным слоям населения, разоряются и попадают в долговую кабалу ростовщичества.

Основные клиенты МКО — сельские жители, фермеры, женщины, безработные и т. д. Они, как правило, носители низкого уровня правовой и финансовой грамотности. При этом 98 процентов получавших правовую консультацию клиентов фонда — это женщины. По статистическим данным, женщины зарабатывают в среднем на 30 процентов меньше мужчин, а их доля в неформальном секторе труда, традиционно характеризующегося высокими рисками и низкой оплатой труда, на 20 процентов больше, чем аналогичная доля у мужчин. У женщин также отсутствуют источники для возврата долга с процентами.

Под залог недвижимости или без него потребители услуг вынуждены брать кредиты с весьма высокими процентными ставками, которые достигают 44% годовых, что в два раза выше средневзвешенной процентной ставки в банковской системе Кыргызстана. 95% заемщиков не полностью знакомятся с условиями заимствования и подписывают договора в день получения кредита. Все кредитные договора заключаются на русском языке, хотя получатели кредита в большинстве случаев не владеют этим языком, а сотрудники кредитных учреждений необъективно оценивают платежную способность заемщика, при этом оставляя на них же серьезные обязательства по выплатам. Заемщикам негде получить консультацию, прежде чем подписывать кредитный договор.

Фонд находит четкие корреляции между несколькими явлениями, наблюдающимися в данной сфере:

⦁ Корреляция между разорением хозяйствующих субъектов и правилами микрокредитования. В итоге: долгие конфликтные судебные тяжбы между кредиторами и заемщиками, нагрузка на неэффективную судебную систему и разорение хозяйств. Финансовый кризис и повышение курса иностранных валют также могут привести к разорению и обогащению МКО. В последние годы, по данным правоохранительных органов, только из Ноокенского района Джалал-Абадской области было вывезено 300 млн. сом путем финансовых афер;

⦁ Корреляция между конфликтами и насилием в семьях и долговой кабалой. В итоге: развод в семьях в связи с тем, что один из членов, не обсудив, получил кредит, в результате которого единственное жилье продается для покрытия кредитного долга. Кабала также ведет к росту ранних браков и домашнего насилия в отношении женщин. Более половины женщин-заёмщиков продолжает брать кредиты из разных МКО для возврата своих первоначально взятых долгов с процентами. Также фиксируются случаи продажи органов тела, причиной которых является необходимость оплаты долга с процентами за кредит;

⦁ Корреляция между бедностью и миграцией и кредитованием. В итоге после разорения заёмщики пополняют ряды бедняков. В стране, по оценке Национального статистического комитета на 2015, за чертой бедности находились 1 млн. 931 тыс. человек, из которых 67,7 процента являлись жителями сельской местности. Разоренные граждане страны вынуждены выезжать на заработки в ближнее зарубежье (Россия и Казахстан);

⦁ Корреляция между финансовой безграмотностью и наживой кредиторов. Кредитные учреждения не заинтересованы раскрывать все детали кредитных договоров, содержащие потенциальные риски и угрозы заемщикам, что вызвано жаждой наживы процентщиков (ростовщиков) и желание воспользоваться финансовой безграмотностью населения;

⦁ Корреляция между митингами, пикетами и ростом социальной напряженности и кредитованием. Разорённые заёмщики выходят на митинги и протесты, обращаются за помощью к государственным органам. Некоторые заёмщики, не вытерпевшие психологического давления, совершают суицид.

Низкая информированность населения, а также финансовая и кредитная неграмотность в регионах и эгоизм и социальная безответственность МКО являются причинами такого удручающего состояния. Население страны не обладают элементарными навыками по адекватной оценке условий кредитных займов, не в состоянии выявить для себя явные риски и вред кредитов под проценты. Фонд считает, что архитектура микрокредитования, сформировавшись на средства международной помощи стране для искоренения бедности, ориентирована на собственную прибыль и избавлена от социальной ответственности. Основная идея, принцип и природа микрофинансирования, заключавшаяся в стимулировании предпринимательства среди групп, исключенных из услуг банков по причинам бедности, отсутствия банков в местах проживания и безработицы не была реализована. Социальный эффект от микрокредитования незначителен и даже порой вреден. Кризисный менеджмент по работе с проблемными кредитами в Кыргызстане не развит. Правительство Кыргызстана до сих пор затрудняется делать обстоятельные подсчеты ущерба и прогноза рисков микрокредитования.

Пути выхода из ситуации

Для достижения социального эффекта и снижения социальной напряженности фонд предлагает следующие шаги:

⦁ Разработать такую модель микрокредитования, которая ориентирована на выведение клиентов из цикличной бедности, через низкие процентные ставки, отсутствие залога, повышение потенциала своих бенефициаров (финансовая грамотность), поощрение их бизнес успехов, в том числе небольшими грантами;

⦁ Разработать (через правительство) программу содействия МКО через налоговые послабления и ссуды;

⦁ Предусматривать условия наступления непреодолимой силы (форс-мажор), дать широкое определение понятию «форс-мажорные обстоятельства», что совершенно не выполняется МКО;

⦁ Разработать правительственные программы по микрокредитованию наиболее уязвимых слоев населения с прозрачными и гласными процедурами выдачи займов, а НБ должен запустить общественные приемные для консультации заемщиков;

⦁ Предусматривать свободный график погашения, где предусмотренные суммы выплат по основной части и процентов остаются без изменений, а дополнительные начисления в виде санкций, штрафов и т. д. полностью убираются. За невыполнение этой нормы необходимо ужесточение наказания;

⦁ При определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от оставшейся суммы кредита или займа.

Исламский банкинг как панацея

Это не единственный путь. В 2015 Международная финансовая корпорация провела исследование в области исламских принципов финансирования в Кыргызстане. Согласно его выводам, около 80 процентов опрошенных представителей микро-, малых и средних предприятий хотят получать финансирование в соответствии с исламскими принципами финансирования.

Во всем мире исламский банкинг показывает процесс неуклонного и динамичного развития при темпах годового роста в 15–20 процентов. Согласно отчету авторитетной аудиторской компании мирового уровня «Ernst & Young» за 2014–2015 годы, рост мировых исламских активов в среднем составил 17 процентов в год за 2009–2013 годы, а их объёмы по состоянию на конец 2015 года оценивались в сумму, превышающую два триллиона долларов США.

НБ видит в этом значительный не охваченный потенциал. Тем более что Национальный банк надеется на развитие этой банковской отрасли и видит предпосылки для этого тренда. Социальная ответственность исламского банкинга тоже очевидна: он не нацелен на прибыль, а на общее благо и его максимальный рост. По этой логике, например, производство алкоголя, негативно влияющее на отношения в семье, личность, причиняющее вред здоровью будет лишено финансовой подпитки подобными ресурсами. Наконец, немаловажно то, что финансовый кризис, который мы наблюдаем сегодня, будет вызывать всё больше интереса к исламским методам финансового социально ответственного бизнеса.

Мухаммед Тагай

30.05.2017

Понравился материал - поддержите нас